Explicație Dobânda Anuală Efectivă (DAE)

Dobânda anuală efectivă exprima sub forma procentuală costul anual al unui credit. Acesta este un concept impus prin lege, cu scopul de a permite consumatorilor să compare ușor costul creditelor.

Prin lege formula de calcul a DAE este urmatoarea:

— X este DAE:
— m este numărul ultimei trageri;
— k este numărul unei trageri, astfel 1 ≤ k ≤ m,
— Ck este valoarea tragerii k;
— tk este intervalul, exprimat în ani şi fracţiuni de an, dintre data primei trageri şi data fiecărei trageri
ulterioare, astfel t1 = 0,
— m' este numărul ultimei rambursări sau al costurilor suportate;
— l este numărul unei rambursări sau al costurilor suportate;
— Dl este valoarea unei rambursări sau a costurilor suportate;
— Sl este intervalul, exprimat în ani şi fracţiuni de an, dintre data primei trageri şi data fiecărei
rambursări sau costuri suportate.

Destul de complicat, nu?
Fiind o cerință legală de transparență VIVA CREDIT IFN S.A. va afișa întotdeauna pe site-ul său și în toate contractele de credit rezultatul acestui calcul.

Din păcate, pentru împrumuturi pe termen scurt, fără capitalizare a dobânzii și rambursare într-o singură rată (așa cum este creditul oferit de noi) acest mod de calcul nu este cel mai util. DAE este o dobândă anuală pe care noi trebuie să o aplicăm la un credit cu durată maximă de numai o lună.

Cum ar fi dacă și alte servicii s-ar exprima în cost anual?

• La Hotel. Dacă în loc să vi se spună ca o cameră costa 200 lei pe noapte vi s-ar spune că vă costă 73.000 lei/an? Pare enorm, dar cu siguranță ați fost în vacanta și ați stat câteva zile la hotel!
• La Film. Cu siguranță ați fost la un film la cinema pentru care ați plătit măcar 20 lei pentru aproximativ 2 ore și v-ați simțit foarte bine și a fost o seara placută. Cu ce v-ar fi ajutat dacă prețul biletului era afișat la aprox. 22.000 lei/an (incluzând un bilet la toate reprezentațiile acelui film pe o perioadă de un an de 3 ori/zi)?
• Cu Taxiul. Probabil ați fost nevoit să mergeți cu taxiul odată și ați plătit fără probleme 10 lei pentru o cursă de aprox. 5 Km care a durat 30 de minute. Dacă tariful ar fi fost afișat 178.000 lei pe an (aprox 40.000 Euro ) ar mai fi făcut sens?

Cam la fel este situația și cu Creditul Viva. Este un credit pe care-l puteți lua doar pentru perioada de care aveți nevoie; plătiți doar atât cât folosiți.

Haideți să vedem cum variază DAE pentru același împrumut, în aceleași condiții de dobândă, dar pentru perioade diferite:
Pentru 100 lei împrumutați de la noi pentru o perioadă de 30 de zile (o lună) și dobândă de 1,20%/zi trebuie să rambursați la sfârșit 36,00 lei. Presupunem că acest împrumut s-ar lua pentru o perioadă mai lungă, de 6 luni sau 1 an, cu plată la fel, într-o singură rată, la data scadenței. Pentru a vedea ce se întâmplă haideți să ne uitam la urmatorul tabel:

După cum se observă, cu cât împrumutul este pe un termen mai scurt cu atăt se obtine o DAE mai mare, deși dobânda rămâne neschimbată, 1,20%/zi; pentru că noi nu încasăm zilnic dobânda și nici nu o capitalizăm.
De aceea preferăm să vă prezentam de fiecare data Costul Total al Creditului (CTC) reprezentând suma totală pe care trebuie să o plătiți la sfârșitul perioadei contractuale. Considerăm ca astfel veți avea o idée mult mai clară asupra costului creditului primit și veți putea decide dacă este o ofertă potrivită pentru dumneavoastră.